كيف تتخلص من ديونك

تحرير: ناجح ناجي حسن

الديون، هي الليل وذل النهار الذي لا يتوقف الانسان من التفكير بهن وهو مرض العصر الذي اصبح لا تجد بيتاً إلا وبه هموم الدين ومتاعبه. والذي يلفت النظر إلى ان الكثير من الذين يعانون من الديون لا ينظرون إلى التخلص منها، او لا يفكرون او يظنون أنها يستحيل التخلص منها. ويعود ذلك لأسباب عديدة منها انهم لم يجربوا أن يضعوا خطة او لم يقوموا باتباع أساليب لوضع حد للديون، وأيضا لان المجتمع حاليا هو مجتمع مديون فيكون الشخص لديه شعور أنه مثل الجميع ولا يختلف عنهم او انه ليس في مشكلة ما. كما ان ثقافة الشراء بالأقساط جعلت الديون شيء معتاد، بل أن البعض أصبح لا يرتاح إلا وهو مديون، وأيضا الرغبة لامتلاك رفاهيات لا داعي لها او تقليد اخرين بعمل شيء معين او شراءه جعل الديون شيء بسيط مقابل امتلاك او شراء او مشابهة الاخرين.

نعود للعنوان، كيف نتخلص من الديون، وهناك كتب كثيرة عن إدارة الديون والتخلص منها لكن للأسف لأننا مجتمع لا يقرأ، فلا نعرف عن تلك الكتب شيئا، وهناك الكثير من الأساليب التي يمكن قراءتها عبر المقالات او مقاطع الفيديو لكن أيضا لا نجد أحدهم يهتم بذلك.

وكي يكون لديك الحافز على البدء بتسديد ديونك تخيل السعادة التي ستعيش بها وانت غير مطلوب منك أي قرش لأي انسان، فتمشي بالشارع وتجلس مع الاخرين وتتحدث بحرية وتلتقي بمن تريد دون أدنى خوف أو خجل من أحدهم بسبب ديونه عليك، وتخيل ان تكون تتحدث في أمور غير الديون على عكس غيرك الذي لا يتحدث بغير الحاجة للمال والضائقة المالية وغيرها من الأمور التي تضيق بها النفس والروح والحياة.

من خلال اطلاعي على بعض المقالات والكتب وأيضا من تجربتي الشخصية، استطعت جمع بعض الأساليب التي تساهم بالحد من الديون وبالتالي انهائها بشكل كامل بإذن الله سبحانه وتعالى.

1.   تحديد هدف واتخاذ قرار بإنهاء الديون ويكون بشكل جماعي وعائلي تتشارك به كافة افراد الاسرة. حيث ان الكل مسؤول عن انهاء الديون مثلا الطلب من ابنائك بالجامعة الدراسة بجد وعدم الرسوب بأي مادة دراسية أو اعادتها. او محاولة شراء أغراض البيت التموينية م الأماكن التي تعطي خصوما وغير ذلك.

2.   الدعاء والاستغفار والتوجه إلى الله بإنهاء هذا الدين الذي يقيد كل انسان. كان رسول الله – صلى الله عليه وسلم – يُكثر ُمن الدعاء ويطلب السلامة من ضلع الدين ، وكان يقول : “اللهم إني أعوذ بك من الهمِّ والحزن والعجز الكسل والجُبن والبُخل وضلع الدَّين و غلبة الرجال”. وما أكثر من لا يجد مالا يتناسب مع ضخامة الدين الذي عليه

3.   تذكر دائما أن الدين ذل النهار وهم الليل وحاول ان تتخلص منه، ليكون ذلك دافعا لك للاستمرار بهدف وقرارك.

4.   الصدقة: ولو كان دخلك قليلا فالقليل من المال تدفع عنك المرض وتطرح البركة بالمال والراتب.

5.   توقف عن زيادة الديون، أي توقف عن شراء أي شيء بالدين.

6.   سجل كافة ديونك من اقل مبلغ الى اكثره بشكل مفصل وبالدفعات على ورقة واحتفظ دوما معك، ثم قسم الديون كا الجدول التالي:

	مبلغ بسيط	مبلغ متوسط	مبلغ كبير
عاجل
غير عاجل

 اما تقسيم المبلغ الى كبير ومتوسط وصغير يعتمد على اعلى واقل مبلغ، اما العاجل وغير العاجل فيختلف من ديون لاشخاص الى ديون بنك "قروض ودفعات" الى كمبيالات  الى مؤسسات تموينية الى أقساط جامعات او مدارس.

7.   بالنسبة للديون للأشخاص، فتوجه لهم وأخبرهم بعزمك على سدادهم فذلك سيزيل بينك وبينهم الخلافات ويعطيك مهلة اضافية اذا كانوا غير متعجلين للسداد، لكن اذا كانوا بحاجة المال فعليك بالسداد. وتذكر أن من لم يتق الله في أموال الناس الدَّين الذي عليه وماطل به، لقي من الله عنتاً وتلفا والجزاء من جنس العمل، فإن أحسن في القضاء أدَّاهُ الله عنهُ في الدنيا قبل الآخرة.

8.   لا تتجه الى قروض بنكية ربوية لسداد كل المبلغ والتسديد للبنك، حيث ان ذلك يزيد من ديونك بشكل كبير، وأيضا فيه الحرام والاثم، وأيضا ان تعثرك بأحد الأقساط البنكية سيزيد من ديونك بدون أي فائدة لك. وانت لا تعلم كم يفرح أصحاب البنوك عندما تتأخر بسداد قسم ما.
ما يجب عمله هو ان تحاول دفع الأقساط بموعدها، واذا استطعت، ادفع دفعة مقدما كي تضمن عدم التأخر عنه نهائيا.

9.   توقف عن الرفاهيات او الكماليات التي كنت تنفق عليها الأموال، وبدلا من ذلك اجعل تلك الأموال سدادا للديون. ونعني بذلك تخفيض عدد الرحلات الى النصف او شراء الملابس او التقليل من الذهاب للمطاعم (التخفيض يكون للنصف كي لا يكون التغيير كبيرا على العائلة وعليك، أي ان يكون التغيير مرنا). ويمكن التوجه للرحلات الأقل تكلفة او الذهاب للاماكن المجانية، وأيضا يمكن شراء ملابس بسعر اقل من محلات اقل سعر.

10.   عدم شراء سيارة او تجديدها او اثاث بيت جديد او تغيير البيت خلال العام الأول للبدء بخطة تسديد الديون، ويكون ذلك توفيرا لمبلغ كبير من المال، يكون من الأفضل انفاقه لتسديد جزء من الديون.

11.       اعمل على وضع ميزانية جيدة من أجل اغلاق مصادر الهدر. ستجد الامر صعبا في البداية لكن تأكد أنك ستوفر جزءا من دخلك لم تكن تحلم به من قبل يساعدك على تقليل الديون.

12.    ضع ميزانية واقعية لمصاريف الشهرية والربعية والتزم بها مع جعل هامش مرونة للطوارئ، ولا تهتم بسبب الطوارئ ولا تفقد عزيمتك، حيث أن يكون هناك طارئ مالي مع انخفاض ديونك افضل من ان يأتيك وديونك في تزايد.

13.   اذا استطعت عن طريق الاشتراك بجمعية بين مجموعة من الأشخاص، او الحصول على قرض حسن بدون أي فوائد او ربا، فقم بسداد اكبر مبلغ من تلك الأموال (أي تدوير الديون الى مكان واحد بدون ان يكون دينا ربويا بل قسطا عاديا)، وعندها لا تنسى بعض الرفاهية لك ولعائلتك من ذلك المبلغ.

14.  احتفل كلما انخفض مبلغ الديون عليك مع عائلتك بشيء ما ليكون حافزا لك للاستمرار.

15. حاول إيجاد عمل آخر في فترة سداد الديون او عمل بدوام جزئي والذي سيساعد على الحصول على دخل إضافي، عندها اجعله للسداد فقط.

16.    قاعدة "أنفق بعد أن تدخر" هي قاعدة مفيدة لكن عليك تحويل الادخار لسداد الديون مع إبقاء مبلغ بسيط للطوارئ كما ذكرنا.

17. ابتعد عن التقسيط. الاندفاع نحو التقسيط أصبح ظاهرة خطيرة وسلوك غير سليم يقود الناس إلى الغرق في الديون. يجب عليك أن تحذر من هذه الظاهرة حتى لا تكتوى بنارها بعد ان يفوت الأوان. لا تكن صيدا سهلا لدعايات التقسيط واشترِي حاجياتك مدفوعة الثمن، ولا تغرّك الدعايات الجذابة المغرية. فإذا قررتَ شراء شيء، فعوِّد نفسك أن توفر له حتى تكتمل قيمته.

18.   ننصح بعد شراء أي شيء باستخدام البطاقات الالكترونية حيث انها مصدر لديون لا تعرف سببها ولا طريقها ولا تستطيع ان تخرج منها.

طريقة كرة الثلج

بمجرد العثور على بعض الأموال الإضافية لسداد ديونك، عليك أن تقرر أفضل طريقة لاستخدامها، ومن أكثر الطرق فعالية هي استراتيجية الإنهيار الجليدي وهي أن تقوم بعمل قائمة بجميع ديونك الحالية، وترتيبها من الدين الذي يحتوي على أعلى معدل فائدة إلى الدين الأقل، قم بسداد الحد الأدنى من المدفوعات على كل حساب، وقم بتحويل أي أموال إضافية لديك إلى الحساب الذي يحتوي على أعلى معدل فائدة. عندما يتم سداد ديونك ذات الفائدة الأعلى، انتقل إلى الحساب ذو ثاني أعلى معدل فائدة. استمر في هذه العملية حتى التخلص من كل الديون.

وتذكر

كلما اتاك اليأس من الاستمرار انظر إلى ورقة الديون الأولى التي كتبتها (النقطة السادسة) وانظر إلى حجم الديون التي تخلصت منها، هذا الامر هو اكبر حافز لك للاستمرار.

عليك أن تعلم أنه خلال الأشهر الثالثة الأولى ستشعر بصعوبة التأقلم وأنك انسان مظلوم او ينتابك شعور بالألم بسبب تغيير مقدار النفقات على عائلتك وعلى ابنائك. لكن هذا الشعور سيتحسن خلال الشهر الرابع إلى السادس وستبدأ الامور المالية تتحسن، لان النفقات انخفضت ومقدار الديون انخفض مما يعطيك مساحة للادخار أكثر او التسديد بشكل أسرع. وخلال الأشهر ال7-12 ستبدأ صحتك تتحسن وأيضا ستشعر براحة اكثر انت وعائلتك لأنك بكل بساطة تكون قد قطعت شوطاً كبيرا في انجاز الديون المترتبة عليك (والتي كان لها أثر على صحتك وراحتك  بشكل كبير)، وستكون محبوبا لأنك لم تعد مطلوبا لأحد بأي ديون مالية ولأنك أيضا تكون قادرا على مساعدة البعض ببعض المبالغ المالية، كما يمكنك توضيح وشرح تجربتك لغيرك مما قد يساعدهم على الوصول إلى ما وصلت إليه.

المصادر:

* www.go-rich.net

* بعض الكتب حول ادارة الديون

* الادارة المالية